【体験談】パート主婦の「年収の壁」内側と外側を両方経験して分かったこと｜抑えていた頃と、超えると決めた理由

「年収の壁」——パートで働く主婦なら、一度は気にしたことがある言葉だと思います。

わたしは、この壁の内側と外側の両方を経験しました。子どもが小さいうちは扶養の範囲に収まるよう調整して働き、子どもが大きくなってからは、壁を超えて働くことを選びました。

この記事では、制度の仕組みをざっくり整理したうえで、「なぜ抑えていたのか」「なぜ超えると決めたのか」という、わが家のリアルな判断を書きます。今まさに「働く時間を増やすべきか」で迷っている方の参考になれば。

※制度の金額や条件は改正が続いています。実際の判断の前に、必ず国税庁・日本年金機構などの公式情報か、勤務先・お住まいの年金事務所でご確認ください。

そもそも「年収の壁」は2種類ある

ここを混同すると話がややこしくなります。壁には性質の違う2種類があります。

よく言われる「働き損」は、主に社会保険の壁の話です。ここを超えた直後は、保険料の負担で手取りが一時的に下がる場合があります。逆に言えば、税金の壁は恐れすぎなくていい、ということでもあります。

【前半】子どもが小さいうちは、扶養内に抑えていました

子どもが小さかった頃のわたしは、扶養の範囲内で働いていました。年末が近づくと勤務時間を調整して、収まるようにする——よくあるパターンです。

今振り返っても、あの選択は正しかったと思っています。理由はお金だけではありませんでした。

• 子どもの発熱でしょっちゅう休むことになる。フルタイムで働ける状態ではありませんでした
• 保育園や学校の行事、送り迎え。時間の自由がきくことに、お金以上の価値がありました
• 手取りの逆転が怖かった。「働く時間を増やしたのに手取りが減る」という話を聞くと、わざわざ超える理由が見つかりませんでした

この時期に「もっと稼がなきゃ」と焦る必要はないと思います。子どもが小さい時期は、時間そのものが価値です。

【転機】子どもが大きくなり、教育費が「現実」になった

状況が変わったのは、子どもたちが成長してからです。

手がかからなくなった一方で、待っていたのは教育費のかかりどきでした。わが家は3人の子どもがいて、上の子の大学受験では塾代だけで55万円、受験料で40万円が飛んでいきました(その記録は大学受験にいくらかかる?塾・受験料・宿代の実額に書いています)。

扶養内の収入では、どう計算しても足りない。「このままではいけない」——そう思ったのが、壁を超える決断のきっかけでした。

【後半】壁を超えると決めて、働き方を変えました

40代後半で転職活動を始め、今はフルタイムに近い働き方をしています。壁を超えると決めたときに考えたのは、この3つでした。

① 中途半端に超えるのが一番損

社会保険の壁を少し超えただけだと、保険料の負担で手取りがほとんど増えない「谷」に入ります。超えるなら、その谷を抜けるところまで働く。「ちょっとだけ増やす」が一番もったいない、というのが実感です。

② 目先の手取りだけで判断しない

社会保険に自分で加入するということは、将来もらえる年金が増える、傷病手当金などの保障がつくということでもあります。今年の手取りだけを見ると損に見えても、長い目で見れば話は変わります。

③ 「時給を上げる」という選択肢もある

働く時間を増やすだけが方法ではありません。わたしは転職で時給を200円上げました(1,050円→1,250円)。同じ時間でも収入は増やせます。その方法はパート主婦が転職で時給を200円上げた5つのコツにまとめました。

超えてみて、実際どうだったか

正直に言うと、社会保険料が引かれる明細を初めて見たときは「うっ」となりました(笑)。でも、それ以上に大きかったのは「調整しなくていい」という解放感です。

年末に「あと何時間まで働けるか」と計算する必要がなくなり、頼まれた仕事を断らなくてよくなりました。働き方の自由度が上がったことは、金額以上の価値がありました。

判断の目安:あなたはどちらのフェーズ?

まとめ

• 壁には「税金の壁」と「社会保険の壁」がある。怖いのは主に後者
• 子どもが小さいうちは扶養内でいい。時間そのものが価値です
• 超えると決めたら中途半端にしない。谷を抜けるところまで働く
• 時間を増やすだけでなく「時給を上げる」道もある
• 金額や条件は改正が続いています。判断前に必ず公式情報で確認を

わたし自身、壁の内側にいた時期を後悔していません。そして今、壁を超えたことも後悔していません。大事なのは「今の自分の家庭にとってどちらが合っているか」だけだと思います。

40代後半で転職を決めるまでの話は40代後半のパート主婦が転職に成功した話に書いています。